很多客户问我：不是说职工医保的报销比例有百分之八十五吗？怎么实际报销下来远远没有那么多？医保到底能报多少？今天就来详细解析一下医保的报销细则。
首先要明确一下职工医保的报销比例，通过这张图可以看到职工医保在三级医院的报销比例是百分之八十五，二级医院则更高，并且退休后最高可达百分之九十五。
既然报销比例这么高，为什么实际到手没有这么多？这里就有一个关键词：医保范围内的金额。是的，职工医保并不是所有费用都报销，它主要是报销医保范围内的金额。来看这张图，假设整个三角形内都是此次住院所发生的费用，但并不代表所有费用都纳入医保范围。
比如每次住院都有起付线，起付线以内的部分是不报销的。
还有超限部分，很多医疗费用医保都设置了封顶线，超出部分是不属于医保报销范围的。
除了下有起付线上有封顶线，还有最常见的两大类：自负和自费类。自负就是以内费用中需要自己承担的部分，而自费类主要包括医保外的用药、材料和医疗服务费用等等，以上都是不纳入医保报销范围内的，是需要自己出的。
具体哪些是医保范围内的？为了更方便理解，简单的把医疗费用分为甲类、乙类和自费类。
首先甲类的医疗费用在不考虑超限的情况下是全部纳入医保的，也就是全都在报销范围内。
其次乙类的费用分为两种情况：
一种是乙类的药品，需要自负百分之十，也就是百分之九十的金额可以纳入医保。比如某个乙类药是十块钱，有百分之十也就是一块钱是需要自己掏的，剩下的九块钱是纳入医保的。
第二种是乙类的医疗服务费，比如做 ct、做核磁、做 b 超等等这些费用，支付比例是百分之二十，也就是剩下的百分之八十的金额可以纳入医保。举个例子，做了一个核磁共振一共花了一千块，其中有两百块是需要自己付的，不在医保报销范围内，剩下的八百才是纳入医保范围内可以报销的。
最后是自费类，包括自费药、特效药、耗材、器械等等，顾名思义，既然是自费也就不纳入医保报销范围了。
看懂以上几点，自己都能计算出住院产生的医疗费用大概能报多少钱。举个例子，一起算一下。比如一次住院花了五万，其中甲类有一万五，乙类一万，自费类两万五。假设乙类全是医疗服务费，也就是支付百分之二十的那些。
那么纳入医保范围内的金额有哪些？
首先甲类是全部纳入医保的，有一万五。
乙类要自负百分之二十，也就是有百分之八十纳入医保，一万的百分之八十就是八千。
自费类不纳入医保，所以不报。
所以符合医保报销范围的金额就是一万五加八千等于两万三。
另外三级医院的起付线是八百八十元，需要扣除。
最后医保可以报销的金额就是两万三减八百八等于两万两千一百二，两万两千一百二再按职工医保的报销比例百分之八十五来报销，最终这次住院的报销金额为一万八千八百零二。
住院费用五万，报销金额一万八千八百零二，这就是为什么很多人疑惑报销比例明明是百分之八十五，实际报销下来却没有这么多了。明白了吗？